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        互联网

        动听的“教育之歌?#20445;?#28040;费金融们的演奏响而不悦耳

        2019/2/21 14:00:00

        位居微博热搜榜首多日的翟天临论文事件,正伴随着当事人的道歉与退出北大博士后等消息,褪去往日的高温。不可否认的是,该事件引出的不仅是明星学霸人设崩塌的表象,也是寒窗苦读的学子们对学术不端行为的满腔愤怒,更是众人对教育重视度愈来愈高的一种折射。

        近年来,在市场高需求和资本的双重驱动力作用下,教育行?#32735;?#21435;年经济整体下行之际逆风而行,呈现出生机勃勃的生长姿态,据悉去年全年超过13家教育企业成功完成了IPO。

        另据艾媒咨询发布的《2018中国在线教育行业白皮书》数据显示,2020 年中国在线教育用户规模预计达2.96亿人,市场规模4330亿元,且未来还将进一步扩大。火势越烧越旺的在线教育市场还吸引了度小满、微粒贷、苏宁消费金融、蜡笔分期、招联、海尔消费金融等各路玩家,加入教育行业的阵营,并催生出一系列关于教育金融类的产品。

        各路玩家如此乐忠于涉足教育金融领域,无论是为了加快跑马圈地速度,或是为了?#33322;?#21512;规压力,无非是为了在这片新的消费场景里,讨到些许好处。而教育与金融的融合,对于金融机构而言是蜜糖的成分更多,还是砒霜的成分更多,这一定论在众企业的?#23548;?#20013;正得到诠释。

        前堵后围之下,消费金融玩家盯上在线教育这块“肥肉”

        监管部门为促进消费金融乃至整个互联网金融行业的合规化发展,近年?#31383;?#24067;的政策可称得上“频繁”二字。伴随着“141号文”、“29号文”、“175号文”?#26085;?#31574;的相继落地,让作为新金融热风口的消费金融迎来了新的变革。

        受场景、用途、年龄、时间、杠杆等多重要素的限制,发展消费金融业务的企业们不再具备在线借贷昔日的自由性,一些不合规的业务陆续被斩断,业务范围?#36134;?#21518;,寻找新的消费场景成为消费金融企业们不得不为之的选择。

        当然,政策条件对消费金融的限制仅是一个?#25214;潁?#25552;高市场地位,获得一杯羹才是消费金融们千方百计挖掘新场景,抢占市场份额的主要?#25214;頡?/p>

        基于以上?#25214;?#30340;刺激,各路玩家纷纷把视线转移到“教育?#38381;?#29255;新场景上。据悉,仅2016年期间,便有超过30个?#25945;?#28044;入教育分期市场。其中就包括玖富旗下的教育分期?#25945;?#34593;笔分期、乐信、麦芽分期、百度旗下的?#26143;?#33457;、蚂蚁金融、马上消费金融、苏宁消费金融等。

        各企?#31561;?#27492;积极地投入教育领域,是因为他们看中了该消费场景的发展前景。毕竟,市场规模到达4千亿的在线教育与金融业融合后,能将普惠、场景等基因注入其中,促使消费金融得到很好的应用,夸张点说?#35114;?#25945;育是消费金融达到理想应用状态的一个场景。

        值得一提的是,在满足相关合规需求的基础下,发展教育分期业务对于企业而言,教育场景借款人征信的优秀率相比其也场景的征信优秀率更高,故而企业所需面临的教育分期坏账率、风控压力等风?#26025;?#36739;小。

        在教育分期市场多赢模式中,市场参与者也不负众望交出了一份让人惊喜的成绩单。如资料显示,截至去年年底,度小满金融累计为114万人发放了超过130亿元的教育分期贷款,稳居行业第一。而另一边是,如海尔消费金融等玩家以不足1%的线教育分期资产逾期率,健康发展着。

        如此看来,在力求进入合规圈内?#35114;?#22330;竞争力的双重压力下,各企业为了提高生存率,盯上教育分期这块“肥肉”也无可厚非。但无论是在线教育或是消费金融领域,相互融合后,教育分期行业所需承担的风?#25214;不?#38543;之变高。

        在线教育正驶出“安全区?#20445;?#25945;育分期贷将受凉?

        自2017年以来,教育机?#36141;?#37329;融机构双双骗贷、跑路等黑幕事件的频?#24403;?#21457;,消费者成为闭环链条上最大的受害者,教育分期贷为换了马甲的“校园贷”的声音也随之响起。在社会负面舆论的声?#31181;校?#25945;育分期被推向风口浪尖之上。

        教育分期市场乱象层出不穷,作为主要“当事人”的教育机?#36141;?#37329;融机构,自然也是备受诟病。据《21世纪经济报道》报道,在第三方?#31471;咂教?1CN聚?#31471;咂教?#19978;,仅半年的时间,“培训贷?#26412;?#20197;90%的?#31471;呗收?#24471;榜首。在第三方?#31471;咂教?1CN聚?#31471;咂教?#20013;,被?#31471;?#30340;名单就包括英孚、达内、中软国际、?#26143;?#33457;、捷信等知名教育机?#36141;?#25945;育分期?#25945;ā?/p>

        更具有标志性意义的是,收割了教育市场75%市场份额的百度?#26143;?#33457;,在监管等压力下,也不得不自断羽翼,将合作方?#36134;?#21040;头部?#25237;?#32447;的教育机构内。就连头部?#25945;?#37117;难逃一劫,更别提市场上其他尾部的倒闭与受损程度了。

        而纵观教育分期市场的发展过程,可以看出在市场半?#25307;?#38656;求的滋养下,趁势而入的在线教育机构给市场带来了不少混乱。为促进行业的合规发展,更好服务于人们,监管部门开始介入整顿。2018年期间,相关部门陆续印发了《关于健全校外培训机构专项治理整改若干工作机制的通知》、《教育部等九部门印发?#34892;?#23398;生减负措施的通知》等多个文件。

        政策的相继落地也意味着,披上监管的外衣后,?#20999;?#19981;符合监管要求“膨?#35114;健?#29983;长的教育机构,正迎来整改期。而在监管的整改过程中,不少机构或因难以完成调整,最后选择主动或被动地推出教育市场。换而言之?#35114;牵?#20250;有大量的不合规?#25945;?#38590;以熬过监管的?#21344;?#32771;验,最后退出历史舞台。

        教育行?#24403;?#30417;管“盯”上,这对于本就身处于严监管下的金融机构而言,无疑是雪上加霜。面对教育机构数量或骤减的未来,教育分期贷“受凉”怕是发展教育分期的企业们难以避免的一个“发展劫”。

        场景、用途仅是敲门砖,风控才是真正的金钥匙

        教育分期作为资金应用高度贴合场景的一个消费金融细分领域,自发展之初就备受市场和资本的多?#35282;?#30544;。但经过这几年的?#23548;?#19981;少教育分期?#25945;?#21364;因过于看中场景、用途、市场前景等因素,在加快跑马圈地的过程中,忽视了教育分期自身携带的“金融?#34987;?#22240;,最终频频上演跑路、高利息、骗贷、“校园贷”等丑闻,一手好牌的教育分期也被打烂了。

        当然,消费金融企业们为了合规发展和扩大企业规模,全力探索新场景的初衷并没有错,这些不良反应的出现更多是因为他们在挖掘新场景的过程中,过于着急,?#34892;?#26080;形中降低了审核的门槛,在前端引入了很多易爆之雷,最后难逃暴雷之害。这个说法可以?#28216;?#26085;教育分期贷?#25945;?#30340;溃败中,得到最有力的的解释。

        相关资料显示,2014年上线的贷贷熊便于2015年占领了教育分期的53%市场份额。彼时的贷贷熊可以说是位居行业第一,但这样的市场格?#27835;?#25345;的时间并不久,2015年下半年开始掌握教育分期市场掌舵权的贷贷熊便伴随着百度的入?#30452;?#29926;解了。

        届时,贷贷熊与百度一个为了“守一?#20445;?#19968;个为了“夺一?#20445;中?#19968;年的时间都在更改产品、减低贷款利息、重力押注IT教育分期。更激烈的是,双方为了抢客源,不惜将还款方式从等额本金走向先息后本再走向自由选择,甚至还将还款周期由一般的6期拉长到12期、18期,贷贷熊甚至还将周期拉长至30期。

        如此一来,巨头疯狂式的降?#22836;?#25511;圈地,既给自己带来了风险,也牵动着行业的走势。面对巨头?#25945;?#28608;烈的攻城守地之战,作为尾部的教育分期?#25945;?#20204;不得不在这场战争中,降?#22836;?#25511;与被处于较为主动地位的教育机?#36141;?#20316;。

        这样的局势下,无论是头部?#25945;?#25110;是其他知名度?#31995;?#30340;?#25945;ǎ?#22312;跑马圈地的过程中,都不自觉地降低前端审核的风控,最后将导致教育这片场景成为高危之地。有相关报道称“按?#25214;?#21069;的规矩,培训机构要向分期?#25945;?#32564;纳10%或20%的保证金,?#32321;?#23398;员是真正来学习的,但当时为了抢夺市场,谁也不再提起这一点。且行业的通过率也由70%上升到了95%”。

        如此一来,日积月累的风控隐患也随着相关事件的爆发被推向了前端,就连昔日巨头贷贷熊也在2016年年底开始缩减放款量,并陆续砍断了教育贷等业务。巨头的陨落也成为了当时风控把控不严的一个缩影。而?#21576;?#25104;为教育分期巨头的百度?#26143;?#33457;,也留下了被?#31471;摺?#32553;减业务等一身伤。

        可见,教育分期市场满足监管需求的场景、用途等条件,仅是发展消费金融业务的一个敲门砖,对于金融企业而言,风控始终是最致命的武器。而经过跑马圈地、监管入局等多轮的洗牌后,企业们如何重整自我,发展好教育分期业务也成为不得不面对的挑?#20581;?/p>

        难甩的“毒性基因?#20445;?#28040;费金融们能守好教育这片净土吗?

        虽然教育分期近年来的风波不断,但因该商?#30340;?#24335;的共赢性,企业们对该市场的分割热度依旧不减。去年年底,在教育行业迎来强监管之际,阿里旗下的花?#20081;?#26087;逆势入局,正式击响教育分期市场的新战鼓。

        至于阿里的入局,巨头与巨头间的碰撞,能否还教育分期一片净?#31890;?#36825;还需要市场花时间去检验。不过,始终不变的是教育分期的净土建设需要将这些年残留下来的“毒性基因”一一去除,才能促进教育分期市场的健康发展。

        一方面,交易走向“?#21592;?#24335;”。说起来,教育分期的本质是电商交易中的一种商品交易,扮演着促进消费者与教育机构间达成合作的一个重要桥梁。企业们在进行交易的过程中,可?#36234;?#37492;?#21592;?#30340;交易模式,建立一个“资金中转站”或是交易缓冲期,?#32321;?#28040;费者的消费权益和教育机构的售货权利,降低相关风险。

        另一方面,发展教育分期的企业们要与教育机构做到双向严格赛选和审查,企业们可通过大数据、区块链等金融技术作为一个筛选参考,从源头上切断利息、课程等不实等情况,切?#25103;?#38505;的引子。让学员享受更好的教育服务,切实将教育分期落实成普惠金融,服务更多群体。

        总的看来,在线教育市场的增长,为花呗、?#26143;?#33457;们提供了好的场景,带来了更多的发展可能,进一步扩大了消费金融的市场规模,但因在线教育与教育分期?#25945;?#21452;双野蛮生长,也为市场带来不少“毒性基因”。

        如今,浮华褪去,监管涌起,教育市场未来会随着政策的引导走向合规化。相应的,教育分期?#25945;?#26410;来需面对的挑战?#19981;?#24840;来愈大。这也预示着,教育分期?#25945;?#22312;教育这片场景的蜜糖期即将告一?#28201;洌?#36827;入新的阶段。对于“教育?#38381;?#39318;曲子,想要奏得悦耳,教育分期?#25945;?#20204;还需提高风控、完?#24179;?#26131;模式等方面的能力,只有这样才能更好地在教育市场这片净土上,健康的成长。

        文/刘旷公众号,ID:liukuang110,本文首发韭菜财经

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